??很多家庭的保险是从有小宝宝出生开始的，因为人为父母，人生中第一次有了责任感，保险最是爱与责任的体现。很多家长给自己的孩子买了高额的重疾险，夫妻两人却买的很少，甚至有的只给孩子买。其实我们买保险买的是对整个家庭的保障，如果顺序没买对，那就起不到很好的保障作用了。今天，我们来聊聊买保险的正确打开方式吧！
人生的七张保单
??我们的一生中有七张保单，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育年金险、养老年金险、财富传承。这七张保单各自有其独特的属性和功能，能够给一个家庭带来全方位的保障。怎么配置才算合理呢？
1.先做基础保障，后做储蓄理财
??基础保障就是前面提到的重疾险、医疗险、意外险和寿险。为了方便大家理解这四类险种不同的功能，我来举个例子：
??A先生有个幸福美满的家庭，善良贤惠的妻子B女士和一个健康可爱的孩子C，夫妻二人都是白领，家庭年收入60万元，家里有贷款新买的房子，还有一些存款，日子过得平稳安详。
??有一天A医院检查不幸确诊恶性肿瘤，为了治病A先生不得已暂停了所有工作，没有了收入，家里要还的房贷、孩子要上学的学费、生活的柴米油盐、康复后的营养品，这些钱怎么办？好在之前A先生买了重疾险，保险公司一下子赔了一大笔钱，不能工作挣钱也能让家庭渡过最难熬的这段时光了。重疾险——补偿收入损失
??现在A先生可以安心治病了，可是恶性肿瘤的治疗真是烧钱啊！虽然有社保，还有单位给买的补充医疗险，但是都不足以覆盖全部的治疗费用，好多癌症专用的进口药、靶向药都得自行支付，因为一度病情加重还进了重症监护室，治病全算下来总共花了家里80万元积蓄。多亏之前买了百万医疗险，保险公司后来把除了社保和单位补充医疗的那部分，自费的50万元全部都给报销了！医疗险——补偿医疗花费实报实销
???A先生的小孩C还在上幼儿园，有一天户外活动，在玩滑梯的时候，不小心手没扶好从楼梯上摔了下来，导致了轻微脑震荡。因为之前爸爸给买过意外险，治疗的费用都得到了赔偿。意外险——因意外事件引发的身故、伤残及诊疗
??A先生自己身体不好，孩子还那么小，风险总是来的猝不及防，即使不是因为疾病，真怕万一有天不幸身故了，妻子和孩子将来的生活可就没有着落了。A先生想到自己很早之前给夫妻两个人都买了终身寿险，用了很少的钱买了很大一个保障，如果万一遭遇风险不幸身故了，可以给孩子留下一笔钱维持正常的生活，心里就踏实多了。寿险——高杠杆用小成本换大保障，身故把钱留给家人
??储蓄理财方面的保障用途涉及孩子的教育年金，自己的养老年金，还有用于传承的资产（增额终身寿险），尤其孩子的教育金和我们自己养老的钱，这些都是必须要用、一定得有的钱，提早规划做到合理安排稳健增值，才能在需要用的时候安心踏实。这里我之前写过一篇关于养老规划的文章，大家可以去翻看一下，在这里就不多说了。
2.先保大人，后保老人和小孩
??保障了收入来源，才能更好的保护好家人。给孩子买了那么高的保额，大人万一有病有灾，给孩子买的保单不能当饭吃（比如重疾险）。
3.先保大风险，后保小风险
??每一个家庭最害怕发生什么事情，如果发生了这样的事情会对整个家庭产生巨大动荡的，这就是大风险，解决了大的风险，就像给家人撑起了一把大伞。
4.先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱
??家里第一第二经济支柱的保障足了，整个家庭抵御风险的能力就强了。
5.先看条款，后看公司
??这是只有保险经纪人会给您讲的话，很多人买保险不看条款，只看公司，连自己买的保险保障范围是不是合理是不是全面都不是很清楚，因为代理人当然都夸自己保险公司的产品好。还是要强调一点，我们买保险买的是合同条款，只有对比了多家的产品，才知道哪一个才是真的好。
??还拿重疾险来说，市场上有重疾多次赔付的，也有重疾只赔付一次的；有附加恶性肿瘤多次赔付间隔3年的，还有间隔5年的，癌症有个5年生存率，能活过第5年，临床医学就认为这个人基本上等同于常人了，所以间隔越短保障越好。
??拿年金来说，比较同样在保单的第二十年、第三十年、第四十年，哪个产品收益好，是阶段性领取，还是固定按期领取，不同的年金满足不同的需求。
??即使保险公司不存在了，只要保险合同还在，就依然有法律效力。保险法明确规定了对经营有人身保险业务的公司解散或破产的相关规定：家庭资产的配置
??标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的中产家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式：
???针对每年的结余，将家庭资产分为四个部分：
1.现金：10%，银行存款、货币基金，随时可以变现用于生活日常开销；
2.保障：20%，重疾险、医疗险、意外险、寿险，解决家庭突发情况的重大风险事件；
3.投资：30%，股票、基金、房产，高收益高回报；
4.理财：40%，长期稳健增长的资产，养老年金、教育年金、财富传承。
??希望您看了我的文章对家庭的保障配置顺序有一些初步的了解，有问题欢迎咨询，我是保险经纪人，从投保人的利益出发，以专业的角度，为每一个家庭规划只属于您的个性化保障方案。
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